COBRA o el Mercado: ¿cuál le conviene?

Acaba de dejar su trabajo, o lo despidieron, y le llega una carta de COBRA. Ve la cuota mensual y se asusta. Es normal. Antes de firmar nada, sepa que tiene más de un camino.

Qué es COBRA y cuánto cuesta

COBRA es una ley federal que le permite quedarse por un tiempo con el mismo seguro que tenía en su empleo. Por lo general dura hasta 18 meses, y en ciertos casos puede durar más. Tiene 60 días para aceptarlo, contados desde que termina su cobertura o desde que recibe el aviso de COBRA, lo que ocurra más tarde.

La diferencia está en el precio. Mientras trabajaba, su empleador probablemente pagaba una parte de la prima (la cuota mensual del seguro). Con COBRA, normalmente usted paga la prima completa, a menos que su antiguo empleador acepte cubrir una parte al momento de su salida.

Qué ofrece el Mercado

El Mercado de Seguros Médicos es donde se compran los planes de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Allí usted puede calificar para ayuda financiera que baja su prima mensual. Esa ayuda depende del ingreso que espera para su hogar en el año, del tamaño de su familia y de su estatus migratorio. Las reglas sobre qué estatus migratorios pueden recibirla cambiaron hace poco, así que conviene revisarlo según su caso.

Que le ofrezcan COBRA no le quita, por sí solo, la posibilidad de recibir esa ayuda. Si usted no acepta COBRA, puede solicitar un plan del Mercado y ver para qué califica.

Perder el seguro del trabajo le abre una puerta

Perder la cobertura de su empleo es un cambio de vida que le abre un Período Especial de Inscripción. Es decir, puede inscribirse en el Mercado aunque no sea temporada de inscripción abierta. Tiene 60 días desde que pierde la cobertura. Si ya sabe la fecha en que termina su seguro, también puede solicitar hasta 60 días antes.

No deje pasar ese plazo: si se le vence, puede que tenga que esperar a la próxima inscripción abierta.

Cómo comparar con calma

Estas son las preguntas que más pesan:

• Sus médicos. COBRA mantiene su mismo plan, así que sus médicos y su farmacia suelen seguir igual. En el Mercado cada plan tiene su propia red, y hay que buscarlos uno por uno.
• Su deducible. El deducible es lo que usted paga de su bolsillo antes de que el seguro empiece a pagar más. Si este año ya pagó buena parte, con COBRA por lo general ese avance se mantiene. En un plan nuevo, normalmente empieza desde cero.
• El costo total. Compare la prima, el deducible y los copagos de cada opción, no solo la cuota del mes.
• Su salud este año. Si está en medio de un tratamiento o espera una cirugía, seguir con los mismos médicos puede pesar más que el precio.

Cuidado al cancelar COBRA a mitad de año

Si usted elige COBRA y después decide dejarlo por su cuenta, por ejemplo porque deja de pagarlo, eso no le abre un Período Especial de Inscripción. Tendría que esperar a la inscripción abierta, salvo que tenga otro cambio de vida que califique.

Es distinto si COBRA se acaba porque se cumplió el tiempo, o si su antiguo empleador deja de aportar y usted pasa a pagar el costo completo. En esos casos puede tener 60 días para pasarse al Mercado.

Durante la inscripción abierta, del 1 de noviembre al 15 de enero, puede cambiarse de COBRA a un plan del Mercado por cualquier motivo. Antes de cancelar COBRA, confirme siempre la fecha en que empieza su plan nuevo, para no quedarse ni un día sin cobertura.

Un detalle sobre impuestos

La ayuda del Mercado es un crédito fiscal que se concilia en su declaración federal. Si su ingreso cambia durante el año, repórtelo al Mercado (actualice su solicitud) para evitar sorpresas. Para preguntas específicas sobre su declaración, consulte a un profesional de impuestos.

Hablemos de su caso

Si tiene en la mano una carta de COBRA y no sabe qué hacer, llámenos al (305) 702-0459 o reserve una cita gratis, en persona en Miami o por teléfono. Traiga la carta, los nombres de sus médicos y sus medicinas, y un estimado de su ingreso. Comparamos juntos lo que le cuesta COBRA con los planes del Mercado disponibles para usted, en español y sin compromiso. La decisión es suya.